Регулярная уборка не заменит стратегию

Перспективы выхода банковского сектора из кризиса оценивает президент ассоциации региональных банков "Россия", народный избранник Государственной думы Анатолий Аксаков

Анатолий Аксаков

Фото: ИТАР-ТАСС

- На банковском форуме в Сочи, который только что завершился, большая доля банкиров и абсолютно все официальные лица были настроены вполне оптимистично. Вы разделяете их оптимизм?

- Да, я, пожалуй, присоединюсь к оптимистам, и не потому, что так приятнее. Есть объективные показатели, на основании которых разрешается прогнозировать постепенный выход из затянувшегося кризиса. Острая фаза закончилась ещё в начале года, ныне мы пластично восстанавливаемся. Конечно, полной информацией об объеме проблемных долгов не обладает никто, оценки экспертов зачастую диаметрально противоположны. И все-таки и банки, и монетарные власти заблаговременно подготовились к худшему, поэтому в текущий момент я действительно не вижу поводов для паники.

Судя по тому, как банки выстраивают политику реструктуризации задолженности, а кроме того по динамике роста капитала отрасли и величины резервов под ссуды, кризиса в сентябре-октябре удастся избежать. У банков более того повышается запас прочности, а ЦБ Россия может дать большой набор инструментов пополнения ликвидности в случае какого-то шока на рынке. Но, скорее всего, это и не понадобится, потому что реальный сектор тоже начинает оживать, а значит, качество активов будет сейчас улучшаться. Конечно, это не означает, что все идеально. Нужно дорабатывать и внедрять механизмы снижения размера плохих долгов и повышения устойчивости банков, активно кредитующих подлинный сектор.

- Каковы способы "переработки" проблемных кредитов?

- Мы рассматриваем три возможные схемы. Во-первых , рекапитализация банковской системы посредством агрегат обмена привилегированных облигаций банков на облигации федерального займа, выпускаемые государством. Она уже описана в принятом летом законе 181−ФЗ. Это оправданная и чрезвычайно важная мера, но все-таки недостаточная. Ее следует дополнить еще двумя инструментами. По принятому закону на повышение капитала смогут рассчитывать только самые крупные банки, региональные системообразующие банки в их число не попадают. Ассоциация предлагает механизм государственно-частного партнерства, когда частные инвесторы, в том числе международные финансовые организации, совместно с Министерством финансов могли бы инвестировать в капитал крупных и небольших региональных банков, играющих важную образ в экономике территорий. И наконец, мы продолжаем прорабатывать механизм создания банков или агентств плохих долгов. Даже если такая мера не понадобится на практике, чрезвычайно немаловажно обладать отработанный и ясный механизм ее использования на будущее. Интересные возможности по управлению кредитными портфелями предоставляют паевые фонды - кредитные и недвижимости. Использовать такие структуры может даже АСВ.

- Реально ли возобновление банковского кредитования, если в течение всего 2010 года задача просроченной задолженности не будет решена до конца?

- Ассоциация предлагает комплекс мер, направленных на стимулирование кредитования: применение государственных гарантий для поддержки банков, работающих в сфере кредитования малого бизнеса, строительного комплекса, жилищного и ипотечного кредитования, а ещё меры по рефинансированию их портфелей. Важно запустить механизм секьюритизации кредита, который позволит банкам кредитовать и обретать дешевое рефинансирование в Центральном банке. Если они смогут получать рефинансирование ЦБ под шесть процентов годовых под залог ипотечных ценных бумаг, то ставку по ипотечным кредитам уже сегодня не возбраняется было бы довести до 9-11 процентов годовых.

- Продажи автомобилей упали на 60 процентов по сравнению с прошлым годом. Способны ли механизмы стимулирования автокредитования улучшить ситуацию в этой сфере?

- Да, способны. В прошлом году всякий второй авто приобретался за счет кредитных средств, а сегодня число автомобилей, покупаемых в кредит, упало без малого в десять раз. В начале года мы предложили распространить программу субсидирования процентной ставки на приобретение автомобиля на максимально просторный круг банков. Нынче лишь три кредитных организации участвуют в программе автокредитования, поддерживаемой государством. Не менее критической является невозможность рефинансирования в ЦБ под портфели выданных автокредитов. Серьезный ущерб банкам наносят мошенники, действующие на рынке автокредитования. В 2008 году ущерб от таких мошенников превысил пять миллиардов рублей. Полностью снять эту проблему позволило бы введение системы регистрации залогов автомототранспортных средств. Соответствующий законопроект подготовлен рабочей группой и внесен мной в Думу. Без принятия комплексных институциональных решений одними административными мерами и "ручным" управлением ситуацию в сфере автокредитования и в целом на автомобильном рынке переломить невозможно.

- А в малом бизнесе?

- Объем государственной поддержки в этой сфере должен быть многократно увеличен. На получение Российским банком развития 30 миллиардов рублей, которые планируется направить на кредитование малого коммерциала через региональные банки-агенты , ушло более девяти месяцев. Меры государственной поддержки реализуются очень медленно и в весьма незначительном для рынка объеме.

Наряду с недостатком кредитных ресурсов на первое местоположение выходит проблема кредитного риска. Наибольших успехов в сфере кредитования малого и среднего бизнеса достигли те регионы, которые подумали о разделении риска дефолтов. Еще до кризиса в некоторых регионах начали формироваться гарантийные и залоговые фонды, которые предоставляли гарантии либо давали залоги. При всем при том тот самый механизм не получил системного развития на всей территории Российской Федерации. Когда речь идет о кредитах размером в немного сотен тысяч рублей, до миллиона, этот вопрос должен отваживаться не на федеральном, а на региональном уровне. Федерация должна создать модельные механизмы этакий поддержки, которые могли бы с успехом тиражироваться и воспроизводиться в регионах. На нынешний день не выработаны единые подходы к созданию гарантийных и залоговых фондов, их организационно-правовой форме, системе управления. Настало время вплотную заняться региональными банками развития - такие предложения имеются, за ними будущее.

- Как одолеть многократное падение объемов на рынке ипотеки?

- Необходимо возобновить банковское кредитование незавершенки и уже реализующихся проектов, находящихся в высокой стадии готовности. Без государственных гарантий, без подключения Российского банка развития и субъектов федерации эта задача не может быть решена. В особенно острой ситуации оказались дольщики в инвестиционных проектах, которые реализованы вполовину и без очевидных перспектив привлечения в стройку новых средств. Тут нехило зарекомендовали себя пилотные проекты с использованием закрытых паевых инвестиционных фондов недвижимости, через которые привлекаются средства внешних инвесторов.

Не налажен переток средств с рынка капиталов. Поправки в закон "Об ипотечных ценных бумагах" позволят существенно упростить выпуск таких инструментов и облегчить банкам рефинансирование уже выданных и будущих ипотечных портфелей. Нужны обеспеченные банковские облигации, выпускаемые с балансов (covered bonds), которые на развитых рынках ныне применяются повсеместно и служат надежным механизмом привлечения средств в ипотеку. Российский рынок капиталов располагает сегодня максимум двухлетними ресурсами. Нужно предложить ему обеспеченные инструменты такой срочности.

Keywords: