В поисках ликвидности

Банковский сектор Поволжья становится все более зависим от средств вкладчиков. Отседова постоянная либерализация условий по депозитам. Причем порой процентные ставки по ним достигают небывалых высот

Ряд поволжских регионов по итогам первого полугодия 2009 года показал положительную динамику по привлечению вкладов населения. Это демонстрирует увеличение доверия вкладчиков, которое, казалось, было утрачено во время паники осенью прошлого года. В некоторых областях и республиках динамика более того превысила докризисную. К примеру, в Нижегородской области она составила больше 14% против прошлогодних 10,9%, в Костромской - 42,8% (в 2008 - 30,4%), в Республике Мордовия - 13,6 (в 2008 - 4,4) (см. таблицу). Хотя, конечно, в абсолютных показателях объемы привлеченных средств у населения снизились, что объясняется упомянутым прошлогодним оттоком вкладчиков.

Чтобы наверстать упущенное, банки постоянно модернизируют свои продуктовые линейки по вкладам, а некоторые практически заигрались с постоянным ростом ставок. В последнее момент появились ещё многочисленные рекламные объявления, где вкладчикам обещают большие проценты, но с определенными оговорками по сумме и сроку вклада, которые прописываются мелким шрифтом. Дмитрий Фокин, босс департамента развития банковского бизнеса АВБ (Тольятти), считает, что данная практика от лукавого. "Наш банк, например, не ведет прямой рекламы, основанной на ценовых факторах, а стремится изготовить упор на просторный комплект сервисных функций, декларируя процентные ставки в среднем на уровне 14,65 процента", рассказал г-н Фокин.

Сами банкиры, пусть и не напрямую, но говорят, что чрезмерно заманчивые предложения их коллег свидетельствуют о том, что, скорее всего, кредитная организация испытывает проблемы с ликвидностью.

Аттракцион неслыханной щедрости

В текущем году процентные ставки по вкладам для физических лиц в некоторых банках показали легко небывалый рост, вплоть до 20% годовых. Причем такая картина наблюдалась даже тогда, когда ставка рефинансирования Центробанка снижалась, что по идее должно было вызвать уменьшение ставок по вкладам. Однако, как пояснил Дмитрий Фокин, для банков ставка рефинансирования ЦБ Россия ни в жизнь не являлась единственным ориентиром при установлении процентных ставок по вкладам. "При установлении ставок по вкладам банки ориентируются на стоимость ресурсов денежного рынка, влияние на которую оказывает большое численность факторов, определяемых, помимо прочего, уровнем ликвидности этого рынка", рассказал Дмитрий Фокин. В свою очередность Алексей Сорокин, руководитель пресс-службы банка "Солидарность" (Самара), рассказал, что установление завышенных ставок по вкладам, которые наблюдались у отдельных банков и достигали 20 процентов и даже выше, говорило о состоянии самих банков, их стратегии и возможностях.

Такая щедрость объясняется в первую очередь проблемами с ликвидностью, которую пытались принять решение за счет привлечения средств от населения. И чем больше были затруднения, тем более привлекательными в ценовом выражении становились условия по вкладам. Такая политика напоминает действия страховых компаний, испытывающих затруднения в средствах, для решения которых применялся откровенный демпинг.

В свою очередь те банки, которые проводили разумную политику управления рисками, уж очень заманчивыми предложениями не разбрасывались. При всем при том в сегодняшних непростых условиях не менее интересен вопрос, где размещаются полученные от населения средства. Потому что монеты по окончании срока вклада придется вернуть вкладчикам.

Как отрабатывают?

Опрошенные нашим журналом представители банков рассказывают, что по-прежнему основным источником доходов банка остаются операции по кредитованию юридических лиц. Так, Раниза Баширова, заместитель председателя правления Акибанка (Набережные Челны), рассказала, что кредитный портфель их кредитной организации не сокращен, но усилились требования к заемщикам. В существующей экономической ситуации все кредитные организации отдают предпочтение надежным заемщикам, имеющим положительную кредитную историю, ликвидные залоги. В превалирующем большинстве это корпоративные клиенты, с которыми у банков уже сложились долгосрочные партнерские отношения. "Сегодня самые востребованные кредиты сроком от полугода до одного года. Средняя процентная ставка 18−20 процентов, пояснила наша собеседница, а если сегментировать по отраслям экономики, то основными заемщиками банка являются сельхозпроизводители, предприятия оптовой и розничной торговли, пищеперерабатывающей промышленности. Половинка кредитного портфеля банка приходится на филиалы - это города Москва, Казань, Альметьевск, Воронеж, Нижнекамск и Оренбург".

Дмитрий Фокин кроме того говорит о том, что в банке АВБ резкого сокращения программ кредитования не произошло. Напротив, с начала 2009 года наблюдается рост кредитного портфеля на 6,1%, в основном за счет кредитов, выданных юридическим лицам.

В свою очередь Алексей Сорокин рассказал, что в настоящее пора банк "Солидарность" осуществляет диверсифицированную политику вложений: используются такие инструменты, как ценные бумаги, облигации, векселя, а также и кредитование юридических и физических лиц.

Keywords: